Възможно ли е да изтеглите жилищен кредит, който покрива 100% от цената на имота? Краткият отговор е “да”, но процесът има своите особености.
Стандартното банково финансиране е от 70 до 95% от пазарната оценка на имота. За жилищата с панелна конструкция, процентът може да е и по-нисък (от 60%). Въпреки това, покупка на имот със 100% банково финансиране е възможно.
За много клиенти, решили да си купят дом, по-съществен се оказва процентът на финансиране и самоучастие, а не лихвата и вноската по кредита, понеже дори и хора с високи доходи, не винаги имат свободни пари или спестявания в банка.
Самоучастието е личният ангажимент в покупката. То е и застраховка за банките в случай, че цената на имота се понижи. Допълнително, отделяйки повече средства в началото, клиентът ще е по-сериозно ангажиран и заинтересован да не прекратява плащанията си, за да не загуби инвестицията си, тегленето на ипотечен кредит без самоучастие е нещо, което банките няма да Ви предложат ако не знаете как да попитате.
Стандартно, изискванията за теглене на ипотечен кредит включват няколко фактора.
Първият е човекът, който взима кредита – неговите доходи – заплатата, наем, дивиденти и други, които получава. Под внимание се взима и неговата кредитна история. Нашите финансови експерти предупреждават, че в България, положителната кредитна история – това колко кредита е взел и върнал клиентът или колко редовен е бил с месечните си вноски – е незначителна и няма влияние, докато отрицателната – закъсняване с вноските по взет кредит, например – може да се окаже пречка при кандидатстването за нов.
Важно за финансирането от банка е и състоянието и местоположението на имота. По-лесно и обикновено на по-висока стойност може да е финансирането за имоти в големите градове, където пазарът е по-активен, както и за имоти в тухлени сгради. Тоест, за банката е важно имотът да е лесен за продажба, ако се стигне до такава при нередовни вноски от страна на клиента.
Не на последно място, това дали клиентът има самоучастие е от значение при определянето ценовата оферта за кредита. Влагането на определена сума – между 10 и 30% от цената на имота – извън месечната вноска от страна на клиента е вид застраховка за банката. Такава първоначална инвестиция от страна на клиента, до известна степен гарантира, че той по-трудно би оставил жилището си при затруднения с покриването на месечната вноска, докато ако отделя само нея, то разликата с плащане на наем за имот е минимална от финансова гледна точка.
Не е задължително самоучастието да е финансирано от лични спестявания. То може да бъде и взето под формата на потребителски кредит. Несъмнено, това би оскъпило ипотеката – стандартно потребителските кредити са с по-висока лихва от жилищните, но в някои ситуации – например, ако клиентът няма заделени спестявания, а има високи и сигурни доходи – този вариант е много подходящ.
Закупуването на имот, на цена под пазарната му стойност (определена по оценка на банката), е предпоставка за по-лесно взимане на ипотека без самоучастие. Тъй като финансирането, което отпуска банката е на база изготвена пазарна оценка на имота, а не на неговата продажна цена, клиентът може да получи сума, по-малка от пазарната стойност на имота, но равна на продажната цена, за която е обявен, което го поставя в изгодна позиция.
Какво е важно да вземете под внимание?
Решението за теглене на жилищен кредит със 100% финансиране оскъпява значително месечната вноска. Това, което е важно за банката, е тя да не надвишава 40-60% от доходите на клиента, но всеки сам за себе си може да прецени каква сума би могъл да отделя за ипотеката си всеки месец. В интернет вече има на разположение много калкулатори като този, които изчисляват колко би била месечната Ви вноска за ипотека.
Освен по-трудното получаване на финансиране, условията, които предлагат банките при минимално или нулево самоучастие често са неизгодни. Ако се колебаете коя е най-изгодната опция за Вас, помощта на кредитен консултант може да Ви бъде полезна във вземането на решение.
Макар и да не е невъзможно, купуването на жилище със 100% финансиране от банка все още не е много разпространена практика за българския пазар. Причината за това е най-вече фактът, че клиентите не знаят, че е възможно. Затова е важно да се информирате добре, преди да изберете най-удобната и най-изгодната опция за Вашия индивидуален случай.
